Выбор компании для открытия индивидуального инвестиционного счета

Статья опубликована в рамках сотрудничества с авторами.
Автор: Denis N.

Здравствуйте на связи Denis N и сегодня я бы хотел продолжить тему, посвященную индивидуальным инвестиционным счетам.

В прошлой статье я постарался рассказать о том, что такое индивидуальный инвестиционный счет, зачем он нужен и каковы особенности его использования. В этой статье я хочу рассмотреть, где можно открыть индивидуальный инвестиционный счет.

Прежде чем подготовить эту статью, я обзвонил ряд брокеров и банков, для того чтобы выяснить возможность и условия открытия индивидуального инвестиционного счета.

Список компаний и банков, которые я обзвонил, следующий:

• АО Инвестиционная компания "ФИНАМ"
• ОАО Брокерский дом "ОТКРЫТИЕ"
• ООО Компания "БКС"
• ООО "КИТ Финанс"
• ООО "АТОН"
• ООО "Алор+"
• АО "Сбербанк Управление Активами" (Сбербанк)
• Управляющая компания "Альфа-Капитал" (Альфа-банк)
• Газпромбанк
• Промсвязьбанк
• Райффайзенбанк
• ООО "РСХБ Управление Активами" (Россельхозбанк)

Как я уже упоминал раньше, борьба за клиентов будет протекать между крупными и средними, по размеру, брокерами, а также банками, точнее их брокерскими подразделениями. Поэтому в список компаний я постарался включить представителей каждой группы.

Каждый раз я старался придерживаться одного и того же сценария разговора, задавая следующие вопросы:

1. Можно ли открыть у вас индивидуальный инвестиционный счет?
2. Что вы предлагаете ДУ или брокерский счет? Или и то и другое?
3. Есть ли минимальная сумма для входа в ДУ и/или для открытия брокерского счета?
4. Вычет первого типа (вычет на взнос) будет рассчитываться с внесенной на индивидуальный инвестиционный счет суммы вне зависимости от уплаченного НДФЛ с официальной зарплаты? (имеется в виду следующее, если годовой доход меньше 400 000р., а на индивидуальный инвестиционный счет внесено 400 000р., то размер вычета будет 52 000р. (13% от 400 т.р.) или меньше?)
5. Куда будут зачислять дивиденды и купоны по облигациям, на индивидуальный инвестиционный счет или на отдельный счет?
6. Как открыть индивидуальный инвестиционный счет и что необходимо для открытия счета?
7. Как осуществляется внесение денежных средств на индивидуальный инвестиционный счет?

Итак, вопросы заданы, перейдем теперь к конкретным ответам.

Можно ли открыть у вас индивидуальный инвестиционный счет?

Первый вопрос о возможности открытия индивидуального инвестиционного счета, касался в первую очередь банков, поскольку брокеры были уже готовы к открытию счетов и все отвечали утвердительно, а вот с банками было все не так однозначно. Выбирая банки я смотрел есть в их составе управляющие или инвестиционные компании, и звонил в службу поддержки самого банка.

В результате ответа на этот вопрос я понял две вещи:

1. В некоторых банках понятия не имеют о том, что такое индивидуальный инвестиционный счет.
2. В других банках на вопросы отвечали, не очень уверенно, но надо отдать должное, все же старались ответить.

Банками, в которых первый вопрос вызвал серьезное недоумение и поставил на уши всю службу поддержки оказались Райффайзенбанк и Россельхозбанк. Оба этих банка имеют свои брокерские подразделения, поэтому и были включены в мой список.

Райффайзенбанк индивидуальные инвестиционные счета не открывает.

А вот Россельхозбанк на сайте своего брокерского подразделения имеет информацию об открытии индивидуальных инвестиционных счетов, но служба поддержки самого банка не имеет об этом ни малейшего представления.
Можно сказать, что я поступил не совсем корректно, задавая вопрос об индивидуальном инвестиционном счете в обычную службу поддержки банка, и что надо было звонить в соответствующее подразделение, но я считаю, что большинство потенциальных клиентов будут звонить по первому номеру службы поддержки и там им должны дать хотя бы первичную информацию по интересующему их вопросу.

Остальные банки, а именно Сбербанк, Альфа-банк, Газпромбанк, Промсвязьбанк ответили, что индивидуальный инвестиционный счет открыть можно. Так в Сбербанке открытием индивидуальных инвестиционных счетов занимается "Сбербанк управление активами", причем в моем городе довольно много отделений Сбербанка, а счет можно открыть только в двух. В Альфа-банке ИИС открывает УК "Альфа-капитал", на сайте Промсвязьбанка я не нашел информации об отдельном брокерском подразделении, равно как и у Газпромбанка.

Что вы предлагаете ДУ или брокерский счет? Или и то и другое?

Второй вопрос касался, того, что именно будет открываться в рамках индивидуального инвестиционного счета – брокерский счет или договор доверительного управления (ДУ). В данном случае я хотел уточнить имеются ли у брокера готовые инвестиционные продукты для индивидуальных инвестиционных счетов или предлагается только самостоятельная торговля.

Брокерский счет и ДУ предлагают Финам, Открытие, КИТ Финанс, Атон.

Только ДУ предлагает Альфа-банк, самостоятельной торговли не предусмотрено. Предложение от Альфа-банка будет интересно тем, кто хочет более плавно перейти с депозитов на ИИС, поскольку в их продуктах предусмотрено вложение части средств в банковские депозиты.

Открытие только брокерского счета предлагают БКС, Алор, Газпромбанк, Промсвязьбанк. Причем, в ряде случаев брокеры предлагают присоединение к какой-либо готовой стратегии, подключение роботов и так далее. Проще говоря, все ответы на вопрос о ДУ можно обозначить следующей фразой: "Мы ДУ не предлагаем, но если не хочется заморачиваться с самостоятельной торговлей, то вот вам готовые решения, которые можно подключить к вашему брокерскому счету".

В случае Сбербанка я до конца так и не понял, что они предлагают. Консультант из службы поддержки банка сказала, что предлагаются только готовые инвестиционные стратегии (на сайте представлены две стратегии), то есть речь идет о ДУ, а вот при общении непосредственно с сотрудником "Сбербанк управление активами" мне сказали, что открывают брокерский счет, на котором ведется самостоятельная торговля, в которой меня могут досконально проконсультировать.

Есть ли минимальная сумма для входа в ДУ и/или для открытия брокерского счета?

По третьему вопросу все опрошенные компании ответили, что минимальной суммы при открытии брокерского счета нет, но есть рекомендованная сумма. Величина этой суммы определяется условиями брокерского обслуживания, как правило, если на вашем счете меньше некоторой определенной суммы, то с вас могут взимать ежемесячную комиссию.

А вот в случае ДУ компании предлагают ранее разработанные решения, которые рассчитаны на минимальные суммы в сотни тысяч рублей. Либо, если речь идет о подключении робота или присоединения к готовой стратегии, то здесь тоже имеет смысл входить с довольной крупной суммой для того, чтобы стратегия работала эффективно.

Рассмотрим более конкретно:

• Финам: брокерский счет – рекомендованная сумма от 30 000р., ДУ от 150 000р.
• Открытие: брокерский счет – рекомендованная сумма от 50 000р., ДУ от 100 000р.
• БКС: брокерский счет – рекомендованная сумма от 50 000р.
• КИТ Финанс: брокерский счет – рекомендованная сумма от 15 000р., ДУ от 300 000р.
• АТОН: брокерский счет – рекомендованной суммы нет, ДУ (вложение в ПИФы) от 30 000р.
• АЛОР: брокерский счет – рекомендованная сумма от 10 000р., ДУ (АЛОР-робот) от 300 000р.
• Сбербанк: ДУ от 100 000р., дополнительный взнос от 50 000р.
• Альфа-банк: ДУ от 10 000р.
• Газпромбанк: брокерский счет – рекомендованная сумма от 100 000р.
• Промсвязьбанк: брокерский счет – рекомендованной суммы нет.

Вычет первого типа будет рассчитываться с внесенной на ИИС суммы вне зависимости от уплаченного НДФЛ с официальной зарплаты?

Четвертый вопрос касался порядка расчета налогового вычета первого типа, в случае если сумма взноса окажется больше, чем официальная зарплата за год. Кстати, эта ситуация весьма вероятна, так как могут быть люди у которых официальная зарплата за год меньше 400 000р., но в наличии имеются значительные средства, которые можно внести на индивидуальный инвестиционный счет.

Почти во всех случаях ответ был следующим: "Сумма вычета будет не больше налога уплаченного с официальной зарплаты." Только в БКС мне дали несколько иной ответ: "Если официальная зарплата, с которой удерживается налог, меньше суммы внесенной на индивидуальный инвестиционный счет, то при получении налогового вычета будет выплачена сумма не больше той, которая была удержана в виде налога с зарплаты, оставшаяся сумма налогового вычета будет перенесена на следующий год.

Например, з/п за год 350 000р., сумма налога 45 500р. (13% от 350 000р.), если на ИИС внесено 400 000р., то размер вычета за этот год будет не более 45 500р. а оставшиеся 6 500р. (52 000р. (13% от 400 000р.) – 45 500 (13% от годовой з/п) будут перенесены на следующий год и их можно будет получить в следующем году, даже если на индивидуальный инвестиционный счет ничего не было внесено. Так это на самом деле или нет, стоит уточнить в налоговой инспекции, в конечном итоге они будут возвращать вам деньги. Поскольку я не собираюсь пользоваться этим типом вычета, то я не стал особо сильно вникать в эту тему.

Куда будут зачислять дивиденды и купоны по облигациям, на ИИС или на отдельный счет?

Пятый вопрос касался порядка зачисления дивидендов по акциям и купонного дохода по облигациям. Дело в том, что не до конца понятно как быть с перечисленными видами дохода, если полученный доход будет зачислен на ИИС, то вывести его будет нельзя, точнее вывести можно, но это приведет к автоматическому закрытию счета, как вариант возможно открытие другого счета, на который будет перечислена полученная прибыль.

Зачисление дохода на индивидуальный инвестиционный счет будет произведено в следующих компаниях: Открытие, АТОН, Газпромбанк. В БКС купоны по облигациям будут зачислены только на индивидуальный инвестиционный счет, а вот дивиденды по акциям могут быть зачислены на другой счет.

Зачисление дохода на другой счет предлагают все остальные компании, но это делается по желанию клиента в момент оформления индивидуального инвестиционного счета. Для этого нужно будет написать заявление и предоставить реквизиты банковского счета, но как я понял, доход также может быть перечислен на другой ваш брокерский счет в этой же компании.

Как открыть индивидуальный инвестиционный счет и что необходимо для открытия счета?

Касаясь вопроса открытия индивидуального инвестиционного счета, удалось выяснить, что имеется две возможности:

• Первая – открыть счет в офисе.
• Вторая – открыть счет дистанционно.

Каждая из этих возможностей имеет свои достоинства и недостатки.

Очевидно, что открыть счет в офисе можно только при условии наличия представительства данной компании в вашем городе, либо если у этой компании есть в вашем городе партнеры. Как правило, крупные брокерские компании имеют представительства в регионах. А у средних по размеру брокеров, в регионах, есть партнеры, через которых можно открыть счет.

Впрочем, дистанционное открытие индивидуального инвестиционного счета возможно у любого брокера, во всяком случае АТОН, КИТ Финанс и Открытие предлагали сделать это именно так. В случае с Открытием оказалось, что в моем городе нет представительства брокерского подразделения, но открыть индивидуальный инвестиционный счет можно через офис банка, который в моем городе есть.

Для этого необходимо прислать, в электронном виде, данные для оформления документов:

• Копия паспорта (страница с фотографией, регистрациями и 18-19 стр)
• Кодовое слово для голосовых сделок
• Фактический адрес проживания
• Планируемая дата посещения офиса для подписания документов

После чего будет подготовлен договор и все необходимые документы, которые придут в отделение банка, где их можно будет подписать и получить на руки свой экземпляр. Промсвязьбанк предложил способ открытия индивидуального инвестиционного счета аналогичный описанному выше. Финам и БКС имеют свои представительства в моем городе, поэтому вопрос о дистанционном открытии счета не ставился.

Дистанционное открытие счета лучше всего подойдет тем, кто живет в небольших городах, где нет представителей брокера, либо если в вашем городе нет какого-то конкретного брокера, а открыть счет хочется именно у него.

Как правило, для дистанционного открытия счета необходимо, либо оставить заявку на сайте, после чего с вами свяжутся и скажут, что нужно сделать дальше, либо позвонить в службу поддержки и оставить свои координаты оператору, который вышлет вам бланки необходимых документов (во всяком случае, КИТ Финанс и АТОН очень охотно выслали, по электронной почте, бланки документов). Эти документы нужно будет заполнить и отправить в главный офис компании.

Если вы собираетесь открывать индивидуальный инвестиционный счет дистанционно, без явки в офис, то вы должны иметь в виду следующие нюансы:

1. Придется высылать на адрес компании копию паспорта и заявление с нотариально заверенной подписью (лучше высылать курьером);
2. Придется подождать некоторое время пока к вам придет ваш экземпляр документов, подписанный со стороны брокера.

Таким образом, при дистанционном открытии индивидуального инвестиционного счета мы имеем дополнительные финансовые и временные затраты, но в некоторых случаях это неизбежно.

Для открытия индивидуального инвестиционного счета в офисе при себе необходимо иметь только паспорт и если есть ИНН, но он необязателен.

Как осуществляется внесение денежных средств на индивидуальный инвестиционный счет?

Касаясь последнего вопроса, о внесении денежных средств на индивидуальный инвестиционный счет, то основной способ для брокерских компаний – безналичная форма. Причем, это можно сделать либо через отделение удобного для вас банка, либо через интернет банкинг. БКС, кроме этого способа, предложил еще внесение наличными через кассу офиса. Надо учитывать, что безналичный банковский перевод несет дополнительные расходы в виде комиссии, если пополнять через интернет банкинг, то комиссия может быть ниже. А вот если будете открывать индивидуальный инвестиционный счет в брокерском подразделении банка, то деньги сможете внести наличными через кассу банка и без комиссии!

Если подытожить все вышесказанное, то можно выделить следующие моменты:

1. Если хотите открыть индивидуальный инвестиционный счет в банке, уточните, есть ли у него брокерское подразделение и открывают ли они индивидуальные инвестиционные счета, если ответ положительный, то уточняйте в каком именно отделении банка можно открыть счет.


2. Обратите внимание на то, что средние по размеру брокеры имеют весьма демократичные рекомендованные суммы для открытия брокерского счета (имеется в виду вариант самостоятельной торговли) и очень охотно открывают индивидуальный инвестиционный счет дистанционным образом.


3. Открывать индивидуальный инвестиционный счет удаленно удобно для тех, кто живет в населенных пунктах, не имеющих офисов брокерских компаний, либо если хочется открыть счет в компании, которая не представлена в регионе.


4. Открытие индивидуального инвестиционного счета в банке может быть наиболее удобным и выгодным вариантом, во всяком случае, сэкономите на комиссии при внесении средств на счет.

В следующий раз я планирую представить вашему вниманию небольшой отчет, в котором опишу свой опыт открытия индивидуального инвестиционного счета у одного из брокеров.

Всем успешных инвестиций и до новых встреч!

Тарас С.Частный инвестор, предприниматель, блогер. Инвестирую с 2008 года. Зарабатываю в интернете на высокодоходных проектах, криптовалютах, IPO, акциях и других активах. Со-владелец нескольких ресторанов и сети магазинов электронной техники. Консультирую партнеров, делюсь опытом.

Присоединяйся в Telegram-канал блога со свежими новостями. Чат с консультантом в Телеграм.